Pokuty v pojišťovnictví rostou

Počet pokut v pojišťovacím sektoru v celé Evropské unii setrvale stoupá. Tento trend se nevyhnul ani České republice, která v roce 2023 obdržela 15 pokut v celkové hodnotě 114 482 EUR, což ji řadí na přední příčky v evropském srovnání. Zatímco celkový počet pokut v rámci EU dosáhl 1 510 s částkou 326 073 EUR, v České republice jde o pozoruhodný podíl na celkovém součtu. Co za tímto nárůstem stojí a co to znamená pro pojišťovací zprostředkovatele a jejich klienty?

Přísnější dohled, nové požadavky a vyšší pokuty jsou odpovědí na intenzivní regulaci pojišťovacího sektoru na evropské i národní úrovni. Zejména od roku 2021 došlo k výraznému nárůstu sankcí v souvislosti s dodržováním pravidel nařízení POG (Product Oversight and Governance), které upravuje dohled nad produkty a jejich správou. Národní orgány, podpořené Evropským orgánem pro pojišťovnictví a zaměstnanecké penzijní pojištění (EIOPA), tak zvyšují kontrolu nad tím, jak jsou pojišťovací produkty vyvíjeny, nabízeny a distribuovány zákazníkům.

Většina sankcí je udělována za porušení obecných pravidel obchodního chování, jako je poskytování poradenství, kde se očekává, že pojišťovací distributoři budou jednat čestně, spravedlivě a v nejlepším zájmu zákazníků. Právě tato pravidla jsou nejčastějším důvodem pro udělení pokut v České republice. Národní orgány stále více zaměřují pozornost na ochranu spotřebitelů a na princip „value for money“ – tedy poskytování nejvýhodnější kombinace nákladů, kvality a požadavků zákazníka.

Pojišťovací distributoři tak čelí nejen vyšším pokutám, ale i důslednějšímu dohledu nad jejich činností. Jak se mohou vypořádat s těmito výzvami? Klíčové je správné nastavení procesů a interních kontrol, které zajistí soulad s pravidly nařízení POG a dalšími požadavky směrnice o distribuci pojištění (IDD). Základem je kvalitní poradenství a transparentní komunikace se zákazníky.

Rostoucí dohled a jeho důsledky

Jedním z důvodů nárůstu pokut v pojišťovnictví je zpřísněný dohled ze strany EIOPA, která již několik let intenzivněji sleduje dodržování pravidel IDD. Tato směrnice stanovuje pravidla pro distribuci pojištění a zajišťuje, aby zákazníci byli chráněni před nekalými praktikami. Její součástí je také nařízení POG, které upravuje způsob, jakým jsou pojišťovací produkty vyvíjeny a distribuovány.

Nárůst počtu pokut lze přičíst i tomu, že se regulační orgány stále více zaměřují na „value for money“. To znamená, že pojišťovací produkty musí zákazníkům nabízet skutečnou hodnotu, a ne pouze vysoké náklady bez odpovídajících přínosů. Národní orgány proto pečlivě sledují, zda jsou produkty přizpůsobeny potřebám cílové skupiny a zda poskytované poradenství odpovídá požadavkům zákazníků.

EIOPA ve své poslední výroční zprávě poukazuje na to, že v roce 2023 byly nejčastěji udělovány pokuty za porušení obecných pravidel obchodního chování. Jedná se například o případy, kdy pojišťovací distributoři neposkytli zákazníkům dostatečné informace o produktech nebo když nebyly správně identifikovány potřeby a požadavky klientů.

Hlavní důvody pokut a jak se jim vyhnout

Pokuty v pojišťovnictví jsou nejčastěji udělovány za porušení pravidel IDD, konkrétně za:

• Nedodržení požadavků na registraci a odbornou způsobilost

• Porušení pravidel obchodního chování, zejména při poskytování poradenství

• Nesoulad s požadavky nařízení POG na správu produktů

• Nedostatečné zajištění ochrany zájmů zákazníků

Jak se těmto sankcím vyhnout? Klíčem je transparentní komunikace se zákazníky a kvalitní poradenství založené na jejich skutečných potřebách. Pojišťovací distributoři by měli věnovat zvláštní pozornost správnému nastavení interních procesů a kontrolních mechanismů, aby zajistili, že jejich produkty odpovídají potřebám cílové skupiny.

Důležité je také pravidelně revidovat produkty a jejich distribuci v souladu s nařízením POG. To zahrnuje nejen kontrolu, zda jsou produkty stále relevantní pro cílovou skupinu, ale také zda jsou poskytované informace srozumitelné a transparentní.

Vzhledem k rostoucímu počtu pokut a zpřísněnému dohledu je nezbytné zaměřit se na efektivní compliance a řízení rizik. To znamená nejen dodržování pravidel a předpisů, ale také proaktivní přístup k identifikaci a řízení rizik spojených s distribucí pojišťovacích produktů.

Klíčovou roli zde hrají compliance officeri, kteří by měli mít přehled o aktuálních požadavcích IDD a nařízení POG. Měli by pravidelně školit zaměstnance, aby byli obeznámeni s novými pravidly a uměli je aplikovat v praxi.

Důležité je také zaměřit se na správné nastavení procesů a interních kontrol, které umožní včasnou identifikaci rizik a zabrání případným porušením pravidel. To zahrnuje například pravidelnou revizi produktů, kontrolu distribučních kanálů a monitoring zákaznických stížností.

Budoucí vývoj a očekávání

Pokuty v pojišťovnictví budou i nadále růst, a to zejména v souvislosti s přísnějším dohledem nad dodržováním pravidel IDD a nařízení POG. EIOPA bude pokračovat v monitorování trhu a očekává se, že národní orgány budou nadále zpřísňovat kontroly a udělovat pokuty za nedodržení pravidel.

Pro pojišťovací distributory to znamená potřebu ještě více investovat do compliance a řízení rizik. Důraz bude kladen na transparentní komunikaci se zákazníky, kvalitní poradenství a zajištění ochrany zájmů klientů.

Budoucnost pojišťovacího sektoru bude do značné míry záviset na tom, jak efektivně se společnosti dokážou přizpůsobit rostoucím požadavkům na regulaci a dodržování pravidel. Ti, kteří investují do compliance a transparentnosti, budou mít konkurenční výhodu a získají si důvěru zákazníků.